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首先申明： 本文不是广告，也不推荐任何保险产品 。
我之前一直不理解保险，最近借助一些资料，终于想明白了各种保险的价值，给大家分享一下。
保险其实分很多种，我们需要分开理解它的用途。
一、意外险
意外险是杠杆最高的保险。每年大概几百块钱，就可以保上百万的保额。因为对于大部分人来说，这个事情发生的概率极低，所以它的杠杆很高。
意外险的价值是给家庭或者父母留下一笔财富。特别适合家里面负责挣钱的那个顶梁柱买，这样可以应对极端概率情况下的风险。
很多人会想：这么低的概率，有必要买吗？有可能一辈子都遇不到意外。
我们在考虑这种保险的时候，要有 “平行宇宙”思维。即：我们要假设这个世界是量子态的，同时有许多平行宇宙，意外险是为众多平行宇宙中的某一个 “我” 的意外买单。这样，那一个平行宇宙里面的倒霉的 “我”，被另外平行宇宙中的 “我” 的保费接济，获得了极大的补偿。
我们不知道我们身处在哪个平行宇宙。所以意外险保证了我们在每个平行宇宙过得都不算太差，最倒霉的那个 “我”，也用保险给家庭留了一大笔钱。
二、医疗险
医疗险大多数报销门诊或者住院时候的大额费用。一般这种保险都有起付金额（比如超过 1 万部分）。
这种医疗险的费用也很低，一年也是几百块钱就可以买到。这种保险其实也是杠杆率很高的保险，因为大部分年轻人不太会超过起付金额。
医疗险和意外险类似，也是保障极端情况，比如如果一个突发疾病住院要花 10 来万，这个保险就可以报销大部分，让家庭不至于因病返贫。
三、高端医疗险
高端医疗险一般一年费用得好几千，是普通医疗险的 10 倍。大概率高端医疗险是很难从期望上 “回本” 的，而且很多疑难杂症，可能公立的三甲医院医生更有临床经验（因为他们看的病例更多）。
购买高端医疗险更多可以看成是一种 “消费”。因为你得任何小病都可以享受非常好的看病体验，不用担心看个感冒花几千块钱（是的，和睦家看个感冒几千块钱很正常）。
四、分红险
分红险在我看来已经脱离了保险原本的意义，但是最近我稍微理解了一点它的价值。
分红险通常需要购买者每年交上万块钱，连续交 20 年左右，之后开始累积复利，最后在几十年后，可以提取出来一笔财富。在现在低利率时代，它能保证的年化收益大概有 2.5% 左右（以后如果利率下行应该收益会更低一点）。
我开始很不喜欢分红险，因为首先它的收益率并不高。不管是股票，债券，还是黄金，如果你拉一下 30 年收益率的话，大多数都远远超过 2.5% 。另外，这笔几十万的保费，其实是丧失了几十年的流动性，如果你要强行赎回，就会损失巨大。我认为现金流对家庭来说还是很重要的，所以我很不喜欢这类保险。
大部分销售推销的香港保险也属于这类。
哦，不得不提，这类保险也是对销售来说提成最高的产品。这也是我不喜欢它的原因。因为这就相当于你的本金一开始就打了一个 9 折，对于一个打折的本金，它的复利增长就更难。
那我现在为什么稍微理解了它呢？因为我发现大部分人只会把钱存定期。对于一个定期存款来说，换成这种保险，稍微能够提升一点点长期收益率，同时帮助这些人能够 “锁定” 财富，如果希望这个钱用于养老，它被锁定就不至于被各种意外用掉。
但是我个人还是宁愿持有股票或债券。
另外，给孩子买这个保险的家长可能要想清楚，这个保单什么时候兑现？如果一直不兑现，理论上可能是给 “孙子” 买的，那么做好保单两代人的传承也是一个问题。因为如果 10 岁给孩子买，那么要 60 年之后可能才会兑现保单价值。到时候大概率自己已经不在了，孩子已经 70 岁了，保单传承不好就相当于捐给保险公司了。
五、终身寿险
高额的终身寿险其实相对于把意外险和分红险做了一个组合。拿分红险的收益来 cover 意外险的保费。美其名曰：如果意外发生可以保多少，最后你还能拿回全部本金，还附加一些特别红利（不保证兑现）。
殊不知羊毛出在羊身上，本金每年的部分利息就其实是意外险的成本。只是换了一个说法和组合。
我是很不喜欢这种类似雪球的复合结构，因为你搞不明白年化收益率，也搞不明白你的意外险部分的杠杆率。
七、车险
车险里面的车损险是杠杆率极低的产品。拿我的特斯拉来说，一年保费要 5000 多，但是我大部分时候在城市里面开，就算有小磕碰，修车也不会花到这么多。
车险里面杠杆最高的是三者险，大概 600 块钱左右就可以保 200-300 万的保额。这样万一撞到人或者豪车，都可以 cover 全部费用。
我已经连续很多年只买交强险和三者险。这也让我驾车的时候更小心，自己不撞别人就不需要车损险，如果别人撞到自己，可以走别人的保险。
八、小结
- 意外险和医疗险可以保证极端情况发生后的体验，杠杆很高，费用相对低（一年几百块钱）
- 高端医疗险类似消费，提升普通看病体验，一年几千。
- 分红险年化收益不如很多股票和债券等产品，但是比定期强。另外牺牲了现金流，但同时保证这笔钱不会被挪用。因为利润高，销售都喜欢卖这个产品。
- 终身寿险是意外险和分红险的组合。
- 车险里面三者险杠杆最高，车损险性价比低。
以上。本文仅表达个人观点，不构成任何购买建议。
